Recursos Preguntas Frecuentes Términos y Definiciones Para Educadores In English Inicio

Administre bien su dinero:
Al usar el crédito

Los reportes de crédito


Las agencias de reporte de crédito recopilan información de las compañías que le han otorgado crédito y de los registros públicos en oficinas y juzgados estatales y municipales. Su reporte de crédito incluye información como su domicilio actual y anterior, su número del Seguro Social, fecha de nacimiento y su empleador actual y empleadores anteriores. Los registros públicos, tales como bancarrotas, gravamen por impuestos no pagados y la hipoteca también aparecen en el reporte de crédito. En este reporte también se describe y clasifica su historial de pagos. Las agencias de reportes de crédito funcionan como centros de colección de datos. Su negocio es recoger y guardar información respecto a usted para ponerla a disposición de sus clientes, quienes en su gran mayoría son otorgantes de crédito.

Si ha establecido varias cuentas de crédito, ¿Cómo sabe que incluye su informe de crédito? Con frecuencia los consumidores no saben qué hay en su historial de crédito sino hasta que son rechazados al solicitar crédito. Los pueden rechazar por una variedad de motivos, tales como no haber trabajado en un lugar por suficiente tiempo o haberse mudado recientemente a la zona. O quizás no le otorguen el crédito por información que no le favorece en su archivo crediticio. Las leyes federales y estatales le dan el derecho de saber lo que muestra su reporte de crédito.


¿Qué dice el reporte de crédito sobre usted?

Los reportes de crédito son como fotografías: capturan una imagen fija en cierto lugar y momento. El reporte de crédito es una fotografía de usted en palabras y números que refleja su comportamiento. Si su reporte de crédito muestra que usted generalmente hace sus pagos a tiempo, el reflejo o impresión que deja es positiva. Por otra parte, si se retrasa en pagar, no ha hecho algunos de los pagos de su préstamo y tiene más deudas de las que puede manejar, la impresión que deja es negativa.


¿Cómo funciona el crédito?

Su capacidad de pedir dinero prestado o usar el crédito depende de varios factores, inclusive la disponibilidad de dinero, su interés previo en obtener un préstamo y su historial de pago de sus deudas a crédito. La disponibilidad de dinero la determina la situación economía general. Cuando las tasas de interés van en aumento, generalmente hay menos dinero que los consumidores y negocios pueden pedir prestado. Esto se traduce en que los individuos pagarán no sólo tasas de interés más altas, sino también en que se necesita tener un mejor historial de crédito para poder recibir un préstamo.

A veces las personas se sienten lastimadas cuando son rechazadas para un préstamo. A menudo dicen, "Soy un buen candidato para obtener crédito. Pago en efectivo por todo". Sin embargo, quienes pagan en efectivo no tienen un historial o pruebas que indiquen si son un riesgo o no. Si no ha obtenido un préstamo antes, los prestamistas no tienen mucho sobre qué basarse para otorgarle un préstamo. Pueden tomar más tiempo para aprobar el préstamo, cobrar una tasa de interés más elevada o rechazar por completo su solicitud.

¿Sabía que las tasas de interés pueden variar dependiendo de su reporte de crédito? Si establece un historial de crédito pronto, habrá tomado los pasos necesarios para simplificar bastante el proceso de solicitud de crédito cuando lo necesite.

Su reporte de crédito es una proyección de lo que usted puede hacer en el futuro. Las acciones futuras están estrechamente ligadas a las acciones del pasado.


Verifique su reporte de crédito

Petición de su expediente de crédito

Pedir el reporte de crédito una vez al año es una medida de seguridad que debe poner en práctica ya que se calcula que 70 por ciento de los reportes de crédito tienen por lo menos un error. Las agencias de reportes de crédito le deben dejar saber si añaden información negativa a su reporte de crédito. Si recibe una carta donde le indican que información que podría ser negativa ha sido añadida a su reporte de crédito, sería una buena idea que revisara esa información. La Hoja de Trabajo - Petición de su expediente de crédito provee un formulario que puede usar para pedir su reporte o reportes de crédito y las direcciones de las tres agencias que reportan crédito. Los consumidores en Nuevo México tienen derecho a recibir un reporte gratis al año de cada una de las tres agencias principales de crédito: Experian, Equifax Inc. y TransUnion. Puede recibir una copia gratis del reporte si lo rechazaron y no le dieron crédito o si cree que ha sido víctima de robo de identidad.

No se requiere que los prestamistas compartan información con las tres agencias de reporte de crédito. Así que cada una de ellas tiene información un poco distinta y la reportan de diferentes maneras. Se recomienda que obtenga su reporte de crédito a cada una de estas tres agencias cada año.

Obtenga una copia gratuita de su reporte de crédito en el Internet, visitando www.AnnualCreditReports.com. Puede obtener el reporte de las tres agencias a través de este sitio.

También puede llamar gratis las agencias de crédito:


Calificación o puntaje crediticio

Los prestamistas calculan la calificación crediticia en base a una fórmula para determinar si usted tiene la capacidad de pagar por el crédito. El puntaje FICO se basa en la compañía que lo desarrolló, Fair, Isaac & Co. La fórmula analiza su historial crediticio usando cinco categorías: historial de pago, cantidad que debe, por cuánto tiempo ha tenido crédito, crédito reciente y las fuentes de crédito. Los prestamistas basan la tasa de interés para préstamos e hipotecas en su calificación de crédito, la cual hasta hace poco, usted no podía ver. Puede también pedir, además de su reporte de crédito, su puntaje FICO de cualquiera de las tres agencias por un costo adicional. Obtenga una copia de su reporte de crédito antes de solicitar un préstamo para una casa o auto. De ser necesario, estará listo para explicar francamente cualquier información que no sea muy halagadora.

Para obtener su calificación FICO, visite www.fairisaac.com. Puede pedir su reporte de crédito actual de Equifax, su calificación FICO y una explicación de los factores que se incluyen en la calificación. Se le cobrará una cuota módica. Las calificaciones pueden ser de 375 (la más baja) hasta 900 y se generan usando complejas fórmulas estadísticas. Los prestatarios preferenciales pueden tener una calificación de un promedio de 620 a 680 (aunque varía de un prestatario a otro). Los prestatarios preferenciales son elegibles para préstamos con las mejores tasas de interés y términos.

Historial de pago: Treinta y cinco por ciento de su calificación proviene de sus pagos a su cuenta de crédito, con el pago más reciente teniendo más peso que los pagos anteriores. Si usualmente ha hecho sus pagos a tiempo, tendrá una calificación más alta.

Cantidad que debe: Treinta y cinco por ciento de su calificación se basa en la cantidad que debe, cuánto debe en todas sus cuentas si sólo paga parte de lo que debe en sus cuentas a crédito. Obtener crédito solamente cuando lo necesita y usarlo sin sobrepasar su límite ayuda a que tenga una calificación más alta.

Cuánto tiempo ha tenido crédito: Quince por ciento de su puntaje se basa en por cuánto tiempo ha venido usando crédito.

Crédito reciente: Diez por ciento de su calificación se basa en solicitudes recientes de crédito. Su puntaje será más bajo si ha sobrecargado su crédito al solicitar más tarjetas de crédito. Es decir, no obtenga una tarjeta de crédito para ahorrarse 10 por ciento en sus compras ese día. Tener acceso a mucho crédito, aunque no lo use, reduce su calificación crediticia. Los posibles prestamistas pueden considerar las muchas indagaciones sobre su crédito como algo negativo que puede indicar que usted va a excederse en sus gastos y no tendrá la solvencia económica para pagar sus cuentas a crédito. Si no desea recibir ofertas de crédito que usted no haya solicitado, llame al 1-888-567-8688 y las tres agencias de reportes de crédito quitarán su nombre para que no vuelva a recibir ofertas en el futuro.

Fuentes de crédito: El último diez por ciento se basa en la clase de prestamistas con los que usted se trata.


Si cuestiona la información en su reporte de crédito

Después de que revise su reporte o reportes de crédito, usted tiene derecho de cuestionar cualquier información. Puede llamar o escribir a las agencias que reportan el crédito; sus datos están incluidos en su reporte de crédito. Si les escribe, quédese con una copia de la carta para usarla como un comprobante en caso de que el error no sea corregido. Si llama por teléfono, anote el nombre de la persona con quien hable, y tome apuntes de la conversación. Asegúrese de indicar: 1) cual es el error, 2) porqué la información es errónea y 3) qué debe cambiarse.

En un plazo de 30 días, la agencia de reporte de crédito debe informarle sobre el resultado de su indagación. Si la información que usted está cuestionando no se puede verificar en 30 días, se quitará del reporte de crédito o se actualizará, según usted lo pida. Si la información en cuestión se logra verificar más adelante, se volverá a incluir en su reporte de crédito y usted será notificado. Si la investigación de la agencia no resuelve el problema, usted tiene derecho a añadir a su reporte de crédito una explicación de 100 palabras, la cual se incluirá cada vez que un prestamista solicite su expediente de crédito. Es una buena idea que informe a las tres agencias de reporte de crédito sobre cualquier información que usted ponga en tela de juicio.

Algunos de los errores que puede encontrar en su reporte de crédito:


¿Quién puede pedir una copia de su expediente crediticio?

Individuos o negocios pueden pedir copias de su expediente crediticio cuando planean usar esta información para: 1) otorgarle crédito, 2) ofrecerle un empleo, 3) asegurar sus bienes o propiedad, 4) arrendarle un lugar, 5) determinar si es elegible para algunos tipos de licencias 6) evaluar otras necesidades comerciales legítimas, 7) determinar los pagos de manutención de los hijos y 8) proveer información sobre quienes residen en la vivienda.


Su historial de crédito le acompaña donde usted vaya

Las tres agencias principales de reporte de crédito en los Estados Unidos tienen datos del 95% de los individuos que usan crédito. En cuestión de segundos, un reporte de crédito puede ser transferido de Miami a San Antonio.

Estas agencias sólo reportan la información que han recibido de prestamistas anteriores. Los archivos se categorizar en una escala de cero a nueve. "Cero" significa que es una cuenta nueva, sin una calificación. "Uno" indica que paga a tiempo, "dos" que se demora un poco para pagar y así sucesivamente, hasta "nueve" que indica que los bienes han sido recuperados.


Establezca un historial de crédito respetable

Su expediente de crédito es el reporte que prestamistas y otros individuos en busca de información reciben acerca de usted. Si usted hace sus pagos a tiempo y se comunica con sus acreedores si surge algún problema, su historial de crédito motivará a otros prestamistas a otorgarle crédito. Si tiene una cuenta a crédito que no ha usado en dos años, cancélela. Cortar o destruir las tarjetas de crédito, no cierra la cuenta. Usted necesita comunicarse con la compañía que le otorgó el crédito. Su reporte de crédito se ve mejor si sólo contiene información relacionada con cuentas activas. Un buen historial de crédito es algo bueno a tener cuando usted lo desee y algo esencial cuando lo necesite.


Referencias

Kratzer, C., (2004). Managing your money: How much credit can I afford?, Circular 595, New Mexico Cooperative Extension. Las Cruces, NM.

McKenna, J. & Makela, C., (2003). Credit: What are your choices? Fact sheet No.9.140, Colorado State University Cooperative Extension. Ft. Collins, CO.

McKenna, J. & Makela, C., (2003). Credit cards. Fact sheet No.9.144, Colorado State University Cooperative Extension. Ft. Collins, CO.

McKenna, J. & Makela, C., (2003). Credit reports. Fact sheet No.9.141, Colorado State University Cooperative Extension. Ft. Collins, CO.


Próxima sección: Maneras en que puede ahorrar


volver arriba